Поможем в ✍️ написании учебной работы

Имя

Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Выберите тип работыЧасть дипломаДипломная работаКурсовая работаКонтрольная работаРешение задачРефератНаучно - исследовательская работаОтчет по практикеОтветы на билетыТест/экзамен onlineМонографияЭссеДокладКомпьютерный набор текстаКомпьютерный чертежРецензияПереводРепетиторБизнес-планКонспектыПроверка качестваЭкзамен на сайтеАспирантский рефератМагистерская работаНаучная статьяНаучный трудТехническая редакция текстаЧертеж от рукиДиаграммы, таблицыПрезентация к защитеТезисный планРечь к дипломуДоработка заказа клиентаОтзыв на дипломПубликация статьи в ВАКПубликация статьи в ScopusДипломная работа MBAПовышение оригинальностиКопирайтингДругое

Нажимая кнопку "Продолжить", я принимаю политику конфиденциальности

Введение

Банковская система России возникла сравнительно недавно и развивается достаточно быстро. За последние несколько лет российские банки были вынуждены пройти путь, который в других странах занял десятилетия. На изменения, которые происходят сейчас и произойдут в будущем огромное влияние оказывает государственное регулирование. Регулирование банковской деятельности должно преследовать три цели: безопасность, стабильность и поддержание конкуренции.

В настоящее время усилились темпы сокращения числа кредитных организаций. Это вызвано не только макроэкономическими условиями, но и недостатками политики, проводимой Центральным Банком РФ.

Формирование современной структуры и системы правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, началось в начале 90-х годов и продолжается в настоящее время.

На сегодняшний день самый неотложный вопрос в области банковского регулирования – проблема разорения банков. Институт банкротства банков в России окончательно не сложился и существует необходимость совершенствования законодательных документов, регулирующих проведение процедур банкротства кредитных организаций.

В настоящее время тема банкротства банков очень актуальна. Более детальное и глубокое изучение проблем, связанных с несостоятельностью кредитных организаций, применение опыта зарубежных стран, развитие существующего законодательства будет способствовать созданию в нашей стране надёжной и стабильной банковской системы, защите и должников, и кредиторов, увеличению уровня доверия к банкам.

Цель данной работы – изучить институт банкротства банков в России и США и выяснить, возможно и целесообразно ли применение в нашей стране отдельных элементов института несостоятельности банков США. 

 

 

Глава I. Правовое регулирование Банкротства кредитных организаций в России

Процедура банкротства кредитных организаций

Глава II. Правовое регулирование Банкротства кредитных организаций в США

Медод выявления проблемных кредитных организаций

1. Для осуществления контроля за деятельностью учреждения распорядительные органы по банковской деятельности используют два способа: доклады по запро­сам, предоставляемые самими учреждениями, и ревизии (в том числе система сравнительной оценки), проводимые ревизорами в отношении подконтрольных банков. Формально введенная Федеральным советом по ревизии финансовых учреждений в 1978 г., хотя она использовалась и ранее, система оценок именуется Межагентской системой оценки банков, более известной как оцен­ка CAMEL[29]. Введение этой формальной сбалансированной систе­мы было попыткой создать более осознанный контроль за рын­ком.

По системе CAMEL положение банка оценивается по пяти аспектам—капитал, активы, управление, доходы и ликвид­ность - с дополнительной субъективной оценкой, отражающей вос­приятие ревизором всего учреждения в целом. По каждому аспек­ту проставляются баллы, начиная с единицы (хорошо) до пятерки (плохо). Хорошая оценка означает редкие ревизии; более низкая оценка приведет к более частому проведению посещений и запро­сам о представлении докладов.

Результат этого – «расширение, в первую очередь Федераль­ной корпорацией страхования вкладов, перечня «проблемных банков» - банков с оценками CAMEL 4-й и 5-й категорий. В 1985 г. в перечне было 1140 банков; 120 банков были закрыты или потребовали от ФКСВ помощи. Учреждения, включенные в перечень, испытывают трудности и близки к положению ра­зоряющихся или обанкротившихся и, таким образом, представ­ляют опасность ущерба для страхового фонда»[30].

Процедура банкротства в США

Ликвидация

ФКСВ не имеет права закрывать американский банк. Она дол­жна дождаться декларации о несостоятельности, составленной Финансовым контролером или распорядительным органом шта­та, а затем предпринимать действия по возмещению. После того как такая декларация сделана, закон требует, чтобы Служба Финансового контролера назначила ФКСВ управляющим имуществом застрахованного закры­того банка; законы большинства штатов воспроизводят эту про­цедуру применительно к своим контрольным органам по банков­ской деятельности. По­лучив статус управляющего имуществом закрытого банка, ФКСВ действует как доверительный собственник в отношении затрону­того несостоятельностью имущества в пользу кредиторов, вклю­чая и страховой фонд ФКСВ. В пределах выплаченных страхо­вых сумм по вкладам ФКСВ занимает место вкладчиков бывшего банка и получает все права вкладчиков в отношении закрытого банка. Ее обязанности управляющего имуществом требуют, что­бы ФКСВ ликвидировала банк, удовлетворила требования креди­торов и реализовала активы обанкротившегося банка. Все это де­лается независимо и вне законов Соединенных Штатов о банкрот­стве, которые не применяются к ликвидации несостоятельного банка.

Основная обязанность ФКСВ касается вкладчиков; акционеры и кредиторы не имеют каких-либо преимущественных прав или требований. Акционеры несостоятельных банков после ликвида­ции его имущества редко получают какие-либо суммы.

Возврат вкладов

Каждый раз, когда закрывается застрахованный банк, ФКСВ должна как можно быстрее выплатить застрахованные вклады. Возврат вкладов на практике происходит в течение трех - пяти рабочих дней после даты закрытия. В случае выплаты наличными ФКСВ отвечает за идентификацию получателя. При переводе вклада ФКСВ стремится про­дать застрахованные вклады закрытого банка за вознаграждение другому устойчивому в финансовом отношении застрахованному учреждению, которое действовало бы как агент ФКСВ по выпла­те; мотив - возможное приобретение новых клиентов. Чаще все­го используется выплата наличными.

При выплате застрахованного вклада вкладчик имеет право на получение средств по застрахованной части вклада. В незастрахо­ванной части вклада вкладчик банка становится обычным креди­тором затронутого несостоятельностью имущества и имеет право на сертификат ФКСВ о праве на получение. В зависимости от стоимости активов, реализованных ФКСВ в качестве управляю­щего имуществом закрытого банка, вкладчик участвует в разделе вместе с другими обычными кредиторами на пропорциональной основе. В 1986 г. ФКСВ произвела двадцать одну выплату по вкладам и девятнадцать переводов вкладов.

Создание нового банка

После закрытия застрахованного банка, если ФКСВ считает нужным, может быть организован новый банк, именуемый На­циональным банком страхования вкладов (НБСВ). НБСВ полу­чает хартию от Контролера и действует в первую очередь для то­го, чтобы обеспечить четкие платежи по застрахованным вкла­дам. Он может общине, которая в противном случае остается без услуг коммер­ческого банка. По Закону о банковском деле 1933 г. НБСВ был единственным средством обеспечения выплаты вкладов обанкро­тившегося застрахованного банка. Его использование было неча­стым. В 1982 г. НБСВ приобрел дурную славу, когда однажды был организован для обеспечения точных и постепенных выплат застрахованных вкладов Пенн Сквеар Бэнк, Северная Америка, Оклахома-Сити, штат Оклахома[35]. Обычно НБСВ действует два года. Значение НБСВ уменьшается в свете предоставленного ФКСВ права создавать связующие банки.

 

Заключение

В связи с тем, что Россия и США относятся к совершенно разным банковским системам, институт банкротства в этих странах также сильно отличается. Но это не означает, что опыт, приобретённый США не может быть использован в нашем государстве. США относятся к «продолжниковской» системе и опыт по защите интересов должника может быть применён и в нашей стране.

После кризиса 1929 года США удалось довольно быстро восстановить банковскую систему. Специально для этого был создан специальный орган – Федеральная корпорация страхования вкладов. Главной её задачей было восстановить доверие публики путём создания обоснованной сильной и надёжной банковской системы с помощью страхования вкладов в банках и усиления контроля. Ясно, что психология надёжности, обоснованности и стабильности остаётся важной для банковской деятельности и по сей день. Пути развития банковских систем России и США различны. США пошли по естественному пути развития, где банки рассматриваются прежде всего как независимые посредники и банкротства банков - обычное явление. Россия – по искусственному (характерному для Европы), но со своими особенностями, так как либеральное законодательство привело к созданию огромного количества банков (2.5 тыс.), в основном небольших по размеру. Банкротство банков в этих государствах также сильно отличается. Тем не менее, существуют и одинаковые или аналогичные институты. Так например сделка по приобретению и присоединению банка имеет общие черты с реструктуризацией кредитной организации, помощь Федеральной корпорации страхования вкладов находящемуся в трудном положении банку – с мерами по финансовому оздоровлению КО.

Банковская система США исправно функционирует на протяжении длительного времени и зарекомендовала себя с лучшей стороны. Россия же стоит в настоящее время на пути развития банковской системы. Используя зарубежный опыт можно создать устойчивую, стабильную банковскую систему за меньший промежуток времени, с меньшим количеством ошибок и с лучшим результатом. Не смотря на то, что институт банкротства банков США сильно отличается от института банкротства банков в России и нецелесообразно (да и невозможно) полностью заимствовать его. Тем не менее, стоит обратить внимание на некоторые элементы.

При банкротстве банков в США большое внимание уделяется защите интересов вкладчиков. Это очень важно для поддержания доверия банкам. После образования Федеральной корпорации страхования вкладов «проблема банкротства банков в США перестала быть серьёзной»[36]. В России сегодня самый неотложный вопрос в области банковского регулирования – проблема банкротства банков и отсутствие системы страхования вкладов, наряду с недостаточной жёсткостью надзорных требований, плохой организацией процедур санирования, реструктуризации приводит к разрушительным последствиям. Так, при банкротстве банков с одной стороны страдают вкладчики, с другой – банки теряют доверие. Именно поэтому в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций такое большое внимание уделяется мерам по предупреждению банкротства банков.

Совершенствование законодательства, регулирующего проведение процедур банкротства кредитных организаций, рациональная политика Центрального Банка РФ также могут за небольшой промежуток времени (особенно учитывая темпы развития банковской системы в России)укрепить отечественную банковскую систему, сделать её стабильной, надёжной, защищающей в полном объёме и кредиторов и должников, пользующейся доверием.

 

Список использованной литературы

1. Банковское право: Учебник / Отв. Ред. Эриашвили Н.Д. – М. 2000

2. Баренбойм П. Правовые основы банкротства. - М. 1994.

3. Гражданское право: Учебник / Под. Ред. Гришаева С.П. – М., 1998.

4. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России. - М., 2000.

5. Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992.

6. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» / Тосунян Г.А. - М., 1999.

7. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. – М., 1997.

8. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Трофимов К.Т. / - М., 2000.

9. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник. – М., 1997.

10. Финансовое право: Учебник / Отв. Ред. Химичева Н.И. 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2000.

 

Нормативно-правовые акты:

1. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 №40-ФЗ.

2. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 08.01.1998 № 6-ФЗ.

3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. ФЗ от 08.07.1999 №136-ФЗ.

4. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 139-ФЗ.

5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» от 12.07.1999 № 84-И.

6. Письмо ЦБ РФ "Об обращении Банка России в арбитражный суд с заявлениями о признании кредитных организаций банкротами" от 30.05.00 N 114-Т.

7. Письмо ЦБ РФ «О методических рекомендациях по составлению планов санации кредитными организациями» от 30.04.1997 № 443.

8. Положения ЦБ РФ «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации» от 02.04.1996 (в редакции Указаний Центрального Банка от 25.03.99 № 528-У).

9. Положение ЦБ РФ «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения» от 30.12.1997 № 12-П.

10. Положение ЦБ РФ «Об уполномоченных представителях Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) в кредитных организациях» от 29.03.1999 № 73-П.

11. Положение ЦБ РФ «О порядке выдачи и аннулирования Банком России аттестатов руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией и арбитражного управляющего при банкротстве кредитной организации» от 21.07.1999 № 83-П.

12. Инструкция ЦБ РФ «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» от 31.03.1997 №59 (введена в действие приказом ЦБ РФ от 31.03.1997 № 02-139.

13. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 01.10.1997 № 1 (введена в действие Приказом ЦБ РФ от 01. 10.1997 № 02-430).

 

Периодические издания:

 

1. Голубев С.А. Банкротство кредитных организаций.// ВВАС Российской Федерации. 1999 № 4.

2. Демидова Н. Досудебные процедуры банкротства кредитных организаций. // Юрист. 1999. № 17

3. Жилина Е.А. Особенности банкротства банков. // ЭКО. 1999. № 1.

4. Жилина Е.А. Механизм банкротства банков. // ЭКО 1999. № 2.

5. Пашковский Д.А. Провлемные банки: некоторые аспекты деятельности. // Деньги и кредит, 2000, №10.

6. Саркисянц А.Г. Слияние и банкротства банков: мировой опыт и Россия // Деньги и кредит. 1998. №2.

 

Ресурсы Интернета:

1. Морозова Т. Механизм предупреждения банкротства банков // Банковское дело в Москве №3(63), 2000. www.bdm.ru

2. Конищева А.А. Новый стиль банкротства банков. www.rg.ru

3. Крапивин А.А. Смена лиц или первый шаг? www.fr.ru

4. Ульянов А.С. Проблемы и этапы реформирования российской экономики. www.youth.yabloko.ru 

5. Форсенко В. В. стране сложился бизнес по банкротству банков. www.infoart.irk.ru

6. Bank Failures // Woelfel C.J. Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition. www.cofe.ru/Finance

7. Federal Deposit Insurance Act. www.fdic.gov/regulations/laws

8. Garn-St Germain Depository Institutions Act of 1982. // Woelfel C.J. Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition. www.cofe.ru/Finance

[1] Ст. 2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[2] Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Трофимов К.Т. / - М., 2000, стр. 10.

[3] Инструкция ЦБ РФ «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» от 31.03.1997 №59 (введена в действие приказом ЦБ РФ от 31.03.1997 № 02-139.

[4] Ст. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[5] Ст. 7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[6] Ст. 8 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[7] Ст. 11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[8] Инструкция «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» от 12.07.1999 № 84-И

[9] Ст. 15 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[10] Ст. 17 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[11] Трофимов К.Т. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». - М., 2000

 

[12] Ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. ФЗ от 08.07.1999 №136-ФЗ.

[13] Ст. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[14] Ст. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[15] Ст. 17 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[16] Ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. ФЗ от 08.07.1999 №136-ФЗ.

[17] Ст. 32 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[18] Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Трофимов К.Т. / - М., 2000, стр. 73.

[19] Ст. 33 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[20] Банковское право: Учебник / Отв. Ред. Эриашвили Н.Д. – М. 2000

[21] Ст. 30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 08.01.1998 № 6-ФЗ.

[22] Ст. 31 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 08.01.1998 № 6-ФЗ.

[23] Ст. 38 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[24] Ст. 46 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[25] Ст. 47 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[26] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 56.

[27] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 700.

[28] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 701.

[29] Там же.

[30] Там же.

[31] Garn-St Germain Depository Institutions Act of 1982. // Woelfel C.J. Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition.

[32] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 712.

[33] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 719.

[34] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 703.

[35] Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992, стр. 707.

[36] Bank Failures // Woelfel C.J. Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition.

 

Введение

Банковская система России возникла сравнительно недавно и развивается достаточно быстро. За последние несколько лет российские банки были вынуждены пройти путь, который в других странах занял десятилетия. На изменения, которые происходят сейчас и произойдут в будущем огромное влияние оказывает государственное регулирование. Регулирование банковской деятельности должно преследовать три цели: безопасность, стабильность и поддержание конкуренции.

В настоящее время усилились темпы сокращения числа кредитных организаций. Это вызвано не только макроэкономическими условиями, но и недостатками политики, проводимой Центральным Банком РФ.

Формирование современной структуры и системы правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, началось в начале 90-х годов и продолжается в настоящее время.

На сегодняшний день самый неотложный вопрос в области банковского регулирования – проблема разорения банков. Институт банкротства банков в России окончательно не сложился и существует необходимость совершенствования законодательных документов, регулирующих проведение процедур банкротства кредитных организаций.

В настоящее время тема банкротства банков очень актуальна. Более детальное и глубокое изучение проблем, связанных с несостоятельностью кредитных организаций, применение опыта зарубежных стран, развитие существующего законодательства будет способствовать созданию в нашей стране надёжной и стабильной банковской системы, защите и должников, и кредиторов, увеличению уровня доверия к банкам.

Цель данной работы – изучить институт банкротства банков в России и США и выяснить, возможно и целесообразно ли применение в нашей стране отдельных элементов института несостоятельности банков США. 

 

 

Глава I. Правовое регулирование Банкротства кредитных организаций в России