Страхование противоправных интересов не допускается.

Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Комментарий к статье 928

1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь (выгодоприобретатель) может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст. 967 ГК). Так понижается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. Равным образом при страховании ответственности юридическим основанием является юридическая ответственность - могущая возникнуть для данного лица юридическая обязанность возместить причиненный вред, а при страховании предпринимательского риска - основанное на законе право на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.

Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930 ГК) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п. 1 ст. 951 ГК); этот же принцип лежит в основе правила абз. 3 ст. 933 ГК.

Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.

3. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п. 1 комментируемой статьи. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в пп. 2 и 3 настоящей статьи, а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст. 931 - 933 ГК).

Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 10 ГК.

5. Статья 4 Закона об организации страхового дела содержит норму следующего содержания: "Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эта формулировка создает ряд неясностей. В частности, поскольку интерес неразрывно связан с личностью его носителя, прямое толкование этой нормы требует признать, что российский резидент, имеющий имущество за границей, не может, по-видимому, страховать это имущество по месту его нахождения, равно как и российский экспортер не вправе страховать за границей экспортируемые товар или услуги или российский судовладелец - свое судно, постоянно или долговременно эксплуатируемое за границей. Вряд ли такое решение можно признать удачным. См. также п. 3 комментария к ст. 938.