В связи с ростом проблемной кредитной задолженности банки Республики Беларусь все больше внимания уделяют вопросу управления кредитными рисками.

Немаловажную роль в решении этой задачи играет взаимодействие с автоматизированной информационной системой «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь.

Для организации эффективного взаимодействия с АИС КБ в части поиска, получения и обработки кредитных отчетов компания СофтКлуб предлагает использовать функциональность программного продукта «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА».

Заказчики уже успели по достоинству оценить высокотехнологичный способ организации взаимодействия с АИС КБ в многопользовательском режиме через единую точку подключения, с использованием классической трехуровневой архитектуры приложения и бесшовной интеграции с транспортной подсистемой АИС КБ.

Взаимодействие с АИС КБ через единую точку подключения позволяет сократить административные расходы на организацию новых рабочих мест для сотрудников службы экономической безопасности.

Дополнительно стоит отметить особый интерес заказчиков к возможностям реализации экспресс-оценки кредитных отчетов. СофтКлуб предлагает реализовать и встроить в приложение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА» методику банка по определению потенциального заемщика как «хорошего» или «неблагонадежного» на основе информации, содержащейся в кредитных отчетах АИС КБ.

Автоматизированная экспресс-оценка потенциального заемщика позволяет сократить нагрузку на сотрудников службы экономической безопасности банка за счет отказа от кропотливого изучения кредитных отчетов.

Правовые вопросы кредитного бюро

Национальное кредитное бюро в Беларуси будет создано в четвертом квартале 2006 года. Об этом 28 июля на заседании круглого стола в Минске сообщил журналистам начальник управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка Сергей Кисель.

Он отметил, что участвовать в работе кредитного бюро банки будут на добровольной основе. По мнению специалистов Нацбанка, создание такого бюро позволит банкам снизить риски при кредитовании клиентов. Проект закона о кредитных бюро в Республике Беларусь был одобрен правлением Нацбанка еще в начале 2004 года. Документом предусматривалось осуществление функций кредитных бюро юридическими лицами - коммерческими организациями. Однако законопроект был отложен. Как уже сообщалось, новая концепция создания кредитного бюро предполагает, что оно будет работать при Национальном банке и станет единственным в республике. Банки получат доступ к необходимой информации на общих условиях. Предполагается, что пользование этой базой для банков частично будет бесплатным, частично - платным. Действующие во многих странах бюро кредитных историй - это специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды. Мировая практика свидетельствует о применении различных организационных форм деятельности кредитных бюро. В мире насчитывается несколько десятков государственных кредитных бюро. В еще большем количестве стран существуют частные кредитные бюро. (Источник: БелаПАН)

В настоящее время отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках. Это говорит о формальном подходе отдельных банков к использованию рекомендаций Национального банка по управлению кредитным риском. В Нацбанке считают это опасной тенденцией в сложившейся ситуации. Конкретные банки и банковский сектор страны в целом подвергаются повышенному кредитному риску.

Нацбанк уже направил в банки соответствующее письмо. В нем сказано, что игнорирование рекомендаций Национального банка в части получения и использования сведений из системы "Кредитное бюро" будет рассматриваться Нацбанком в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом. Указанная оценка будет учитываться Национальным банком при принятии решений в рамках осуществления надзора за деятельностью банка, в том числе решений о применении к банку мер надзорного реагирования в соответствии с законодательством.

В целом Нацбанк Беларуси рассматривает организацию эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь (убытков) в банковском секторе Республики Беларусь, как одну из первостепенных задач каждого банка, решение которой приобретает особую актуальность в условиях нестабильности на финансовых рынках.

В связи с этим Национальный банк принимает широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая установление требований к соблюдению нормативов ограничения кредитного риска, направление банкам рекомендаций по управлению данным риском, основанных на лучшей международной практике и документах Базельского комитета по банковскому надзору, а также создание системы "Кредитное бюро", предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.

Так, письмом Национального банка "О совершенствовании управления кредитным риском в банках" от 17.10.2007 № 23-14/114 банкам рекомендовано формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. Сведения, получаемые из системы "Кредитное бюро", рассматриваются Национальным банком в качестве действенного инструмента для адекватной оценки финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге, поэтому такие сведения следует использовать для выявления и оценки кредитного риска, а также его мониторинга в целях недопущения роста проблемной задолженности.

К настоящему времени все действующие банки заключили с Национальным банком договоры оказания информационных услуг на получение доступа к сведениям, содержащимся в кредитных историях в системе "Кредитное бюро", путем предоставления им кредитных отчетов Национальным банком. В главном банковском учреждении страны отмечают увеличение заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки получили более 11 тыс. кредитных отчетов, в первом квартале 2009 года - около 19 тыс.

Количество кредитных историй на 1 апреля 2009 года составляло 1,8 млн., количество кредитных договоров - более 3,1 млн.

Как сообщили сегодня в Национальном банке Беларуси в нашей стране создано кредитное бюро. В нем собраны сведения о клиентах, которые брали кредиты, начиная с 2000 года.

Не удивляйтесь, если при выдаче кредита сотрудник банка поинтересуется вашей кредитной историей. Такие истории «пишутся» в базе данных Кредитного бюро Нацбанка. В них – размеры кредитов, проценты и своевременность их уплаты. С недавних пор все банки обязаны передавать эти данные в кредитное бюро, а вот получать – с согласия клиента. Но отказ – не в его пользу. Для банков появление бюро, конечно, кстати. Особенно если ставка на скорость.

Без залога, поручителей и очень быстро не значит без проверки. За 20 минут клиента пропускают даже через базу данных ЖКХ на предмет задолженности. Ее наличие – тоже повод для сомнения. А вот доступ через бюро к сведениям о просроченных выплатах в других банках – еще надежнее. Случаи «отлова» неплательщиков со шлейфом долгов уже не единичны.

Теперь банки смогут вычислять и «закредитованных» клиентов. Порой наиболее предприимчивые из них брали кредиты сразу в нескольких местах. Дело доходило до мошенничества. Совсем недавно в поле зрения правоохранительных органов попала чрезмерно активная минчанка. Общая сумма взятых ею кредитов превысила 70 миллионов рублей.

Александр Ластовский, сотрудник Минского ГУВД: «Не являясь платежеспособной и зная об этом, она взяла кредит у пяти крупнейших столичных банков. До настоящего времени службы безопасности банков не имели возможности обмениваться между собой информацией, в том числе и о клиентах. Знала она об этом или нет – предстоит установить следствию».

Такой случай – это крупная рыба, но в ближайшее время дело дойдет и до мелких неплательщиков.

Получите вы кредит или нет, теперь зависит не только от уровня доходов, но и от вашей кредитной истории. Сейчас в кредитные бюро поступают данные о получивших суммы не менее 10 тысяч долларов, но уже в ближайшее время контрольная планка снизится до нуля и в истории попадут даже самые незначительные кредиты.

Среди махинаций с кредитами – фиктивные справки о доходах, попытки подкупа банковских работников и получения кредитов по чужим паспортам. В прошлом году по таким фактам было возбуждено 80 уголовных дел. И попасть за такие дела можно не только в черный список кредитного бюро, но и базу данных лиц, которым запрещен выезд за рубеж.

На 1 апреля 2009 года в кредитном бюро Нацбанка Беларуси хранились 1767013 кредитных истории (1791055 на физлиц, 24042 на юрлиц), а также сведения о 3127074 кредитных договорах, заключенных банками со своими клиентами. На 1 июля 2007 года база Нацбанка насчитывала всего 95014 кредитных историй.

Кредитное бюро не только аккумулирует сведения о выданных кредитах и клиентах, но и позволяет банкам пользоваться данной информацией для адекватной оценки банком финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге.

Вместе с тем, сегодня Нацбанк разослал комбанкам письмо, в котором с одной стороны отметил рост заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки запросили более 11 тысяч кредитных отчетов, а в первом квартале 2009 года – уже порядка 19 тысяч.

С другой стороны Нацбанк недоволен «формализмом», который проявляют отдельные банки к использованию рекомендаций НБ РБ по управлению кредитным риском.

«Это представляется опасной тенденцией в сложившейся ситуации и подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом» - говорится в письме.

При этом в письме подчеркивается, отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя «именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках».

В этой связи Нацбанк предупреждает банки, что «игнорирование рекомендаций в части получения и использования сведений из системы ”Кредитное бюро“ будет рассматриваться… в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом».

Нацбанк не исключает, что в таких случаях к банку могут быть применены меры надзорного реагирования в соответствии с действующим законодательством.

Сегодня в бюро кредитных историй Нацбанка скопилось уже порядка 2 млн. досье на белорусских кредитополучателей. Независимо от того, сколько вы одолжили денег у банка, специалисты тут же оформляют ваше персональное дело и передают его в единую базу данных. Ну и конечно, прежде чем выдать вам новый кредит, любой банк поинтересуется, сколько долгов за вами накопилось и как вы по ним рассчитываетесь.

-Интерес к кредитному бюро со стороны банков растет. Особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты.Такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро. Так что кредитная история позволяет получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе.

Сами банкиры тоже признают, что в кризис кредитное досье дает возможность лучше оценить риски.

Вот, например, недавно была запрошена кредитная историю на одного из возможных клиентов. Оказалось, что у него уже есть долги по 19 кредитам! - рассказал сотрудник одного из банков. - Понятно, что мы решили не рисковать и отказали ему в выдаче кредита в нашем банке.

Сейчас банки предоставляют в бюро сведения только о тех, кто берет кредит. Но скоро список расширится. на поручителей по кредиту

С 21 августа вступает в силу Закон о кредитных историях. Согласно этому документу в бюро должна будет также поступать информация также и о поручителях по кредитам, - рассказал нам начальник отдела кредитных историй Национального банка Сергей Дубовик. - Если вы сегодня являетесь поручителем по кредиту и на момент вступления в силу закона договор поручительства будет действовать, то банк внесет вас в базу данных. Там будет информация о самом поручителе, о том, на какую сумму он поручился, о том, какие требования к нему банк выставлял (например, погасить долг вместо кредитополучателя. - Ред.), и то, как он эти требования выполнял. Передается также информация о просрочках по овердрафтам Кстати, если вы пользуетесь возобновляемой кредиткой (то есть оформили кредит на карточку и снимаете деньги по мере необходимости, потом возвращаете долг и снова снимаете деньги), сведения о вас также поступят в бюро. И даже если вы заведете кредитку на 10 млн., а снимете с нее только пять, в истории ваш долг будет проходить в размере 10 млн.

Но, чтобы банки видели, насколько аккуратен тот или иной кредитополучатель

Заключение.

Таким образом, ИТ в банковской сфере занимают сейчас самое центральное место. Без них невозможно представить работу современного банка, повышение качества и эффективности обслуживания клиентов.

Сегодня уже практически нет необходимости убеждать компании, активно использующие для ведения своего бизнеса современные информационные технологии, в необходимости обеспечения безопасности своих информационных систем. Проблема защиты конфиденциальной информации компании, обеспечения бесперебойной работы корпоративной информационной системы, контроля целостности платежных документов, финансовой и другой критичной для бизнеса информации становится все более актуальной с ростом использования Internet для осуществления коммерческих операций.

Программное обеспечение для поддержки работы и конфиденциальности работы кредитного бюро вносит большой вклад в устойчивость работы банковской системы РБ, повышение доверия вкладчиков к государственным банкам. Гарантия возврата кредита обеспечивается в том числе и работой кредитного бюро. В каком-то смысле сбор финансовой информации о гражданах – это плата за устойчивую работу банков, возможность получения ими гарантированной прибыли, снижение кредитных рисков.

Список литературы к реферату.

1. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 1994.

2. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995.

3. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

4. Уткин Э. А. “Банковский маркетинг” – М.: ИНФО-М, Метаинформ, 1994.

Фельдман А. А. “Бухгалтерский учет на фондовом рынке” – М.: ИНФРА-М, 1994.

5. Гаврилов О.А. Курс правовой информатики. Учебник для вузов М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА – ИНФРА.М), 2000 – 432 с.;

6. Голованов В.Г. Информационные технологии и право (Правовая информатизация – 2004), Минск, 28-29 октября 2004г. : Материалы II Междунар. Науч.-практ. Конф. / Под ред. Ю. И. Кашинского. – Мн. : НЦПИ, 2004 – 283 с.;