Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ
Специальность «Банковское дело»
Курсовая работа
по дисциплине «Банковские операции»
на тему: «Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках»
Выполнена студенткой:
Научный руководитель:
Москва 2010
Содержание.
Стр.
Введение…………………………………………………………..……………………….3
Глава 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России….……...….….4
1.1. Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные участники. Инструменты ипотечного кредитования………………………………………….……..4
1.2. История ипотеки в России. Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию……..……………………………..…………………………………...…....8
1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества…………...12
Глава 2. Анализ реализации ипотечной программы в Сбербанке РФ .……………………..……………………………………………………………………..15
2.1. Жилищные кредиты Сбербанка РФ…………………………………………….15
2.2. Ипотечный кредит……………………………………………………………….17
2.2.1.Условия кредитования…………………………………………...…………….18
2.2.2.Процентные ставки в рублях…………………..…………………………...….20
2.2.3.Процентные ставки в долларах США и Евро………………………..……….22
2.2.4.Требования к заемщикам……………………….…………………………...…23
2.2.5.Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки.....…………….24
2.2.6.Получение и обслуживание кредита………………………………………….24
2.2.7.Программа «Молодая семья»………………………………………………….26
2.2.8.Дополнительные возможности по кредиту…………………………………...27
Заключение……………………………………………………………………………….30
Список используемой литературы……………………………………………………...31
Приложение………………………………………………………………………………32
Введение.
Рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
В настоящее время ипотека является относительно новым понятием, несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века. Поэтому большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном кредитовании. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования жилья, а также других видов недвижимого имущества; изучение истории становления ипотеки в России; подробное рассмотрение механизма функционирования ипотечного кредитования в рамках реализации московской ипотечной программы в Сбербанке РФ; а также совершенствование законодательной и правовой базы ипотечного кредитования.
Глава 1. Оформление механизма ипотечного кредитования в России.
История ипотеки в России.
Ипотека в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет достаточно большой опыт ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования и получило название «заклад».
В XIII-XIV вв. заклад возник одновременно с правом частной собственности на землю, но долгое время существовал фактически без законодательного оформления. Нормативное оформление ипотека получает гораздо позже.
Отличие российской ипотеки от зарубежной было заложено в самом государственном укладе. Широким развитием института ипотеки земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам.
В 1754 г. были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту при коммерц-коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный Заёмный банк.
С 1 января 1835 г. в России был введён Свод Гражданских Законов (автор М.М.Сперанский), где залоговое право подвергалось подробному регламентированию. Залог существовал в следующих видах:
Ø с государством (казённая ипотека);
Ø между частными лицами (частная ипотека);
Ø по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).
В 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве начали открываться первые сберегательные кассы. В 1849 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.
В это же время в России начали образовываться частные кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество.
В 1869 г. был образован первый частный ипотечный банк на началах круговой ответственности заёмщиков, а в 1871г. в г.Харькове – первый акционерный земельный банк, выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости.
В связи с тяжёлым положением крестьян (они получили не лучшие земли) в 1882 г. был образован Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при
покупке земли. Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды выдавались в объёме 70% от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год[3].
В 1885 г. открывается Дворянский (чисто ипотечный) банк для помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5% годовых) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет. При этом дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент.
На рубеже веков возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские кассы, которые получают огромную помощь от государства. Затем происходит объединение кредитных товариществ в кредитные союзы.
К 1914 г. Россия далеко продвинулась вперёд в области ипотечного кредита. Существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Кредитно-банковская система включала: государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты. В неё входили:
§ Дворянский земельный банк;
§ Крестьянский поземельный банк;
§ городские кредитные общества и городские общественные банки;
§ земские банки;
§ общества взаимного поземельного кредита;
§ ссудно-сберегательные товарищества;
§ кредита товарищества и др.
К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.
К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России закончилось. После революции частная собственность была ликвидирована, и ипотечные банки прекратили своё существование. Лишь 70 с лишним лет спустя ипотека в России вновь начала возрождаться.
Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию В России на сегодняшний день развитие ипотечного кредитованияпроисходит по двум направлениям. Первое – централизованное внедрение схемипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ. Центральным элементом создаваемой системы ипотечного кредитования призвано считать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.Основными функциями Агентства являются:1) определение стандартов и правил ипотечного кредитования: разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования; оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобретаемых Агентством; проведение экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования; осуществление постоянной работы с банками по вопросам методологии ипотечного кредитования; анализ деятельности банков, продающих кредиты;2) осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кредитов: покупка ипотечных кредитов; выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами; выплата инвесторам доходов по ценным бумагам, обеспеченным ипотечными кредитами;3) оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечногокредитования: оказание технической помощи кредиторам в области организации ипотечного кредитования; осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования; проведение семинаров, учебных курсов; оказание консультативной помощи; оказание технической и учебной помощи покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами. Важнейшей задачей Агентства, действующего в качестве национальногоинститута на вторичном рынке ипотечных кредитов, является обеспечениеликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки этих кредитов у банков насредства, привлекаемые от частных инвесторов. Эти средства будут привлекаться на основе продажи частным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых Агентством под гарантию Правительства Российской Федерации. Гарантированныегосударством ценные бумаги смогут стать привлекательным инструментом дляинвесторов, а их выпуск обеспечит непрерывный приток внебюджетных ресурсов в жилищный сектор экономики.
Ипотечный кредит
Получить кредит стало еще проще. Теперь подтвердить свой доход можно как по форме 2-НДФЛ, так и по форме Банка!
· Отсутствие комиссий по кредиту;
· Широкий выбор целей кредитования и обеспечения;
· Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
· Возможность привлечения созаемщиков;
· Льготные условия кредитования для молодых семей.
Условия кредитования
| Валюта кредита | Рубли РФ / Доллары США / Евро |
| Сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин: По кредитам на цели приобретения и строительства объекта недвижимости · 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости; · 100% оценочной стоимости кредитуемого объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении; По кредитам на цели реконструкции, ремонта (отделки) объекта недвижимости · 85% договорной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости; · 85% оценочной стоимости объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении. |
| Срок кредита | · до 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости; · до 10 лет — по кредитам на цели реконструкции и ремонта (отделки) объекта недвижимости. |
| Комиссия за выдачу кредита | Отсутствует. |
| Обеспечение по кредиту | Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости). Для кредитов на цели индивидуального строительства объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик / созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости). В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно». |
| Страхование | Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора |
Процентные ставки в рублях
| Срок кредита
| Первоначальный взнос | Общие условия | Условия для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке1 | ||||||||
| До регистрации ипотеки | После регистрации ипотеки | До регистрации ипотеки | После регистрации ипотеки | ||||||||
| До 10 лет (включительно) | От 15 до 30% | 14,75% | 13,50% | 13,30% | 12,15% | ||||||
| От 30 до 50 % | 14,25% | 13,00% | 12,85% | 11,70% | |||||||
| От 50 % | 13,50% | 12.25% | 12,15% | 11,05% | |||||||
| От 10 до 20 лет (включительно) | От 15 до 30% | 15,00% | 13,75% | 13,50% | 12,40% | ||||||
| От 30 до 50 % | 14,50% | 13,25% | 13,05% | 11,95% | |||||||
| От 50 % | 13,75% | 12,50% | 12,40% | 11,25% | |||||||
| От 20 до 30 лет (включительно)
| От 15 до 30% | 15,25% | 14,00% | 13,75% | 12,60% | ||||||
| От 30 до 50 % | 14,75% | 13,50% | 13,30% | 12,15% | |||||||
| От 50 % | 14,00% | 12,75% | 12,60% | 11,50% | |||||||
Требования к заемщикам
| Гражданство | РФ |
| Возраст на момент предоставления кредита | Не менее 21 года |
| Возраст на момент возврата кредита по договору | 75лет (при дифференцированных платежах); 55 лет – для женщин; 60 лет – для мужчин (при аннуитетных платежах). |
| Стаж работы | Не менее 6 месяцев на текущем месте работы. |
| Привлечение созаемщиков | В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруги являются созаемщиками в обязательном порядке в случае оформления кредитуемого объекта недвижимости в их общую собственность (вне зависимости от отсутствия платежеспособности одного из них). |
Программа «Молодая семья»
Программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение, строительство квартиры или жилого дома:
· Первоначальный взнос:
- от 10% стоимости объекта недвижимости – для семьи с ребенком/детьми;
- от 15% стоимости объекта недвижимости – для семьи без детей.
· Возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга при рождении ребенка в период действия кредитного договора (не более чем до достижения ребенком возраста трех лет);
· Возможность учета дохода родителей заемщика/созаемщиков при определении суммы кредита.
«Молодая семья» - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста.
Налоговые вычеты
Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13% от всех выплаченных процентов.
Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты (или доли), увеличен с 1 млн. до 2 млн. рублей3. Таким образом, теперь при приобретении квартиры, Вы можете возместить сумму налога в размере до 260 000 рублей.
Акция «В десятку!»29 июля 2010 года Сбербанк России запустил Акцию «В десятку!» по ипотечному кредитованию физических лиц, приобретающих жилье в строящихся (построенных) объектах с участием кредитных средств Банка.
Кредитование производится в рамках кредитной программы «Ипотечный+» на следующих специальных условиях:
· процентная ставка установлена в размере 10% годовых в рублях;
· размер первоначального взноса – не менее 10%;
· срок кредитования – до 10 лет (включительно);
Специальные условия кредитования в рамках программы устанавливаются для клиентов, подавших заявку по Акции «В десятку!» до 31.12.10 г
Заключение.
Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.
В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Список литературы:
1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);
2. Федеральный закон от 30.12.04г. № 216-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости)»;
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации;
4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;
5. Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»//Жилищное право, 2000г., №2;
6. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое развитие России, 2003г., Т.4, №1;
7. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 2000, №11;
8. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9;
9. Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного кредитования»//Эксперт, 2000г., №30;
10. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;
11. Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и право, 2000г., №4;
12. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1;
13. Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере промышленности»//Экономист, 2000г., №8;
14. Официальный сайт Сбербанка в международной сети Internet http://www.sbrf.ru
15. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru
Приложение
ЦБ РФ: объем задолженности по ипотеке в сентябре вырос на 1,29%, до 1,069 трлн рублей.
Наибольшая доля просроченных платежей по ипотечным кредитам приходится на задолженности свыше 180 дней — 5,81% от общего объема долгов по ипотеке, или 62,144 млрд рублей. Об этом сообщает Прайм-ТАСС со ссылкой на статистические материалы Центрального банка РФ на 1 октября.
Почти так же велика доля просрочки по платежам от 1 до 30 дней — 5,23%, или 55,94 млрд рублей. Доля просрочки от 31 до 90 дней в общем объеме — 1,98%, или 21,178 млрд, от 91 до 180 дней — 1,31%, 14,012 млрд. Доля платежей без просроченной задолженности составляет 85,67%, или 916,332 млрд. Она снизилась в сентябре относительно августа на 0,07 процентного пункта, при этом общий объем денежной массы возрос на 1,2%, до 916,332 млрд.
Общий объем задолженности по ипотечным кредитам в сентябре возрос относительно августа на 1,29%, до 1,069 трлн рублей.
Объем просроченной задолженности физических лиц банковским организациям в сентябре по ипотечным жилищным рублевым кредитам повысился на 2,44% по отношению к предыдущему месяцу, до 25,022 млрд рублей.
Общий объем задолженности по предоставленным кредитам возрос на 1,76%, до 884,205 млрд рублей.
Объем предоставленных кредитов возрос на 18,29%, до 222,992 млрд рублей.
Средневзвешенная процентная ставка по жилищным ипотечным кредитам, выданным с начала года осталась на уровне предыдущего месяца — 13,4%; по кредитам, выданным в течение месяца, возросла на 1 процентный пункт до 13,2%.
Объем просроченной задолженности физических лиц банковским организациям по ипотечным жилищным валютным кредитам выросла в сентябре в рублевом эквиваленте на 2,1% до 17,629 млрд рублей относительно предыдущего месяца.
Общий объем задолженности по предоставленным кредитам снизился на 0,89% до 185,402 млрд рублей.
Объем предоставленных кредитов возрос на 14,9% до 11,218 млрд рублей.
Средневзвешенная процентная ставка по жилищным ипотечным кредитам, выданным с начала года, осталась на уровне предыдущего месяца — 11,1%.
[4] Федеральный закон «О внесении изменений в ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч.1, п.1.
МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ
Дата: 2019-12-22, просмотров: 291.