Страхование гражданской ответственности предоставляет возможность переложить груз этой самой ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.

Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

Страхование экономических (предпринимательских) рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).
Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования экономических рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

В страховании экономических рисков выделяются два подвида: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям относятся, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие непоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери связаны со страхованием упущенной выгоды, банкротством предприятия и пр.

Вопросы медицинского страхования

Медицинское страхование страхует страховой риск (предполагаемое событие), связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (совершившееся событие). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности. Страховая программа - это перечень страховых случаев, подлежащих оплате из средств страховых фондов.
Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения РФ и реализуется в соответствии с программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам получать дополнительные медицинские или иные услуги, не предусмотренные программой обязательного медицинского страхования. Они могут включать в себя определенное число посещений врача, госпитализацию в стационар и др. Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. При заключении договора добровольного медицинского страхования страхователь уплачивает страховой взнос, который дает ему право в течение срока действия полиса получать медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.

.
9. Понятие тарифной ставки и ее содержание

В имущественном страховании присутствуют относительно постоянные рисковые премии. С течением времени их величина может подвергнуться изменениям, хотя и не значительно.

Страховым тарифом, или ставкой, является либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от страховой совокупной суммы на определенный момент (дату). По тарифной ставке исчисляются страховые взносы страхователя.

Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение тарифа на страховую сумму.

Страховые взносы разных лиц аккумулируются, и их совокупность составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком, поэтому страховщику необходимо соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов или превышение доходов страховщика над расходами, т.е.

Где, СП - страховые платежи;

СВ - страховые возмещения.

Если страховые возмещения превышают страховые платежи, компания разоряется. Следовательно, тарифная ставка должна достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями, и меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик.

Вероятность наступления страховых случаев

,

где а - число застрахованных объектов;

с - число страховых случаев, лежит в основе нетто-ставки.

Постоянные (фиксированные) взносы встречаются в большинстве договоров имущественного страхования. Тем не менее, абсолютно постоянных (фиксированных) взносов имущественного страхования нет, так как с течением времени меняется технология производства, появляются новые материалы. Изменение технологии влияют на изменение риска, а это в свою очередь, заставляет страховщика менять величину фиксированных взносов.