Коммерческий банк — кредитное учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Коммерческие банки — среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. Они представляют собой своеобразные супермаркеты по торговле кредитами. Чтобы торговать кредитами нужно сначала собрать временно свободные денежные средства.

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

§ уставного капитала;

§ нераспределенной прибыли;

§ привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

Коммерческий банк аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц и размещает их на финансовом рынке. Финансовые ресурсы коммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных средств (вкладов или депозитов).

К основными функциям коммерческих банков относятся:

§ мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

§ кредитование предприятий, государства и населения;

§ выпуск кредитных денег;

§ осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

§ эмиссионно-учредительская функция;

§ консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Денежная эмиссия в условиях развитого рынка и кредитно-банковской системы подвержена эффекту денежного мультипликатора, т. е. увеличению денег в ритме действия определенного коэффициента.

При банковской эмиссии могут возникнуть ситуации большого роста денежной массы по сравнению с ее первоначальным увеличением (первичной эмиссией). Возможны и последующие этапы перемещения денег и их соответствующего увеличения. Такой эффект получил название денежного мультипликатора

Центральный банк регулирует величину денежного мультипликатора через механизм обязательных резервов коммерческих банков в центральном.

Величина денежного мультипликатора колеблется во времени и в пространстве (она различна в различных странах). В развитых странах величина денежного мультипликатора может превышать в 2-3 раза величину первоначальной эмиссии. В процессе регулирования центральным банком размера денежного мультипликатора (k) возникает понятие денежной базы, в основе которой лежат наличные деньги как самые ликвидные и депозиты коммерческих банков (обязательные) в центральном банке.

18. Сущность доходов и его причины. (Алина)

Доход - это выручка от реализации продукции (работ, услуг) за вычетом материальных затрат.

Доход населения - сумма денежных средств и материальных благ, полученные или произведенные за определенный промежуток времени.

Роль доходов определяется тем, что уровень потребления населения прямо зависит от уровня доходов.

Операционные доходы предприятия — это доходы от от­дельных операций, не относящихся к его основной деятель­ности, за вычетом налогов и отчислений, подлежащих перечислению в бюджет; суммы, поступившие в качестве пред­оплаты и др.).

Они включают:

• доходы, связанные с предоставлением за плату прав на объекты интеллектуальной собственности (когда это не яв­ляется предметом основной деятельности организации);

• доходы (проценты) от участия в уставных фондах других организаций;

• доходы (проценты) от операций с ценными бумагами

(когда это не является предметом деятельности организации);

• доходы (проценты) за предоставление в пользование денежных средств предприятия, а также проценты за исполь­зование банком денежных средств, находящихся на счетах предприятия;

• доходы, связанные с предоставлением за плату во вре­менное пользование активов организации (когда это не яв­ляется предметом её деятельности);

• доходы, связанные с продажей, принадлежащих пред­приятию основных средств, нематериальных активов, произ­водственных запасов, валютных ценностей, ценных бумаг и

иных активов.

Распределение доходов между факторами производства называют функциональным, а образуемые при этом доходы (рента, прибыль, заработная плата, предпринимательский доход) - первичными(факториальными).

В результате включения механизмов перераспределения этих доходов формируются вторичные доходы, и при этом появляется новый вид доходов - социальные трансферты (пенсии, пособия, стипендии).

В соответствии с теорией факторов основными производственными факторами являются:

● o природные ресурсы (земля и все естественные ресурсы);

● o капитал, а также инвестиционные ресурсы;

● o труд;

● o предпринимательская деятельность.

Доход на каждый из перечисленных факторов приобретает первичную форму - ренты, части прибыли, заработной платы, предпринимательского дохода. Причем доход на каждый фактор в соответствии с теорией равен предельному вкладу этого фактора в полученный предприятием доход после реализации продукта.

Доходы населения от собственности включают:

● o доходы по акциям, проценты, выплаты по долевым паям от участия работников в собственности предприятия, учреждения, организации;

● o проценты по вкладам, причитающиеся вкладчикам банковско-кредитных организаций, Сбербанка России и Внешэкономбанка (выплачиваемые в течение года и начисленные на остаток вклада в конце года);

● o выплаты доходов по государственным и другим ценным бумагам Сбербанком России и кредитными организациями;

● o предварительную компенсацию по вкладам граждан;

● o доходы населения от продажи недвижимости на вторичном рынке жилья.

19. Кривая Лоренца и коэффициент Джини. Социальная политика государства и ее основные направления ( Амина)

Для измерения фактического распределения доходов ис­пользуют «кривую Лоренца» и «коэффициент Джини», показы­вающие, какая доля совокупного дохода приходится на каж­дую группу населения «Кривая Лоренца» - это метод графического изображе­ния уровня концентрации явления. Для ее построения на обе оси координат наносят процентную масштабную шкалу (от 0 до 100 %). Для точек кривой абсциссами служат единицы сово­купности, а ординатами — значения признака. Равномерное распределение признака будет представлено в таком случае диагональю, называемой «линией равномерного распре­деления», а неравномерное — «линией Лоренца», отклонение которой от диагонали и характеризует степень неравномернос­ти.

Для расчета конкретного уровня неравенства в распре­делении доходов поступают следующим образом. Площадь, образованную линиями равномерного и неравномерного распре­деления доходов (она на графике заштрихована), относят к пло­щади треугольника ОАВ. Полученный результат и есть «коэф­фициент Джини».

Понятно, что при коэффициенте, близком к нулю, общест­во находится в состоянии абсолютной «уравниловки», а при ко­эффициенте, равном единице, — в ситуации «нищего большин­ства и сверхбогатого меньшинства». Цивилизованная рыноч­ная экономика исключает подобные крайности благодаря целе­направленному перераспределению доходов.

Экономическая статистика обнаружила, что распределение доходов, если оно выше определенного уровня, характеризует­ся значительной устойчивостью. Эта зависимость между вели­чиной дохода и числом получа­ющих его лиц получила в экономической теории название «за­кона Парето». Закон Парето означает, что если распределение низких доходов подвержено резким и подчас непредсказуемым коле­баниям, то при достижении более высокого уровня оно приоб­ретает стабильность. Закон подтверждает, что социальная ста­бильность есть следствие высокого уровня благосостояния на­селения

Социальная политика осуществляется на разных уров­нях. Так, можно говорить о социальной политике на микроуровне, т.е. социальной политике фирм, корпора­ций, различных организаций, в том числе и благотвори­тельных. На макроуровне осуществляется региональная и общегосударственная социальная политика. На интеруров­не реализуется межгосударственная социальная политика -- решение глобальных экологических проблем, преодоле­ние социально-экономической отсталости отдельных групп стран. Основные функции социальной политики заключаются в содействии развитию отношений справедливости в обще­стве, создании системы социальной защиты, условий для роста благосостояния, проведении соответствующей поли­тики доходов. В зависимости от выполняемых функций решаются следующие задачи: реализация программ заня­тости, помощь социально уязвимым слоям населения, обес­печение доступности и развитие сфер образования, меди­цины, социального страхования и культуры.Социальная политика осуществляется на разных уров­нях. Так, можно говорить о социальной политике на микроуровне, т.е. социальной политике фирм, корпора­ций, различных организаций, в том числе и благотвори­тельных. На макроуровне осуществляется региональная и общегосударственная социальная политика. На интеруров­не реализуется межгосударственная социальная политика -- решение глобальных экологических проблем, преодоле­ние социально-экономической отсталости отдельных групп стран. Основные функции социальной политики заключаются в содействии развитию отношений справедливости в обще­стве, создании системы социальной защиты, условий для роста благосостояния, проведении соответствующей поли­тики доходов. В зависимости от выполняемых функций решаются следующие задачи: реализация программ заня­тости, помощь социально уязвимым слоям населения, обес­печение доступности и развитие сфер образования, меди­цины, социального страхования и культуры.

Социальная политика в переходный период реализуется по трем основным направлениям. Это политика доходов, политика занято­сти и политика социального партнерства.

Политика доходов пред­полагает осуществление мер по смягчению их неравенства;поли­тика занятости состоит в обеспечении условий эффективности трудовой деятельности;политика социального партнерства направ­лена на регулирование взаимоотношений между работодателями и работополучателями.

В решении многих социально-экономических вопросов вели­ка роль самого рынка. Он справедливо распределяет доходы по конечным результатам; повышая эффективность экономики, со­здает материальную базу для роста благосостояния населения. Рынок заставляет производителей работать на максимальное удов­летворение разнообразных запросов людей, но в то же время не может обеспечить социальных гарантий для всех членов обще­ства.

Меры по осуществлению социальной политики финансируют­ся государством. В настоящее время происходит переход от госу­дарственного финансирования к социальному партнерству. Это означает, что ряд социальных программ по созданию рынка жи­лья, использованию возможностей страховой медицины, переход ряда социальных услуг на платную основу осуществляется за счет средств не только бюджета, но и предприятий.

Основные направления социальной политики:

1) обеспечение всем трудоспособным благоприятных возмож­ностей и стимулов для предпринимательства и труда, для зараба­тывания максимально высоких доходов путем любой законной деятельности;

2) обеспечение определенных социальных гарантий для нетру­доспособных, малоимущих и безработных.

Первое направление включает в себякомплекс таких государ­ственных мер, как:

• либерализация бизнеса — освобождение его от бюрократи­ческих преград, предоставление людям свободы предприниматель­ства в рамках закона и ответственности;

• поддержание высокой занятости — увеличение рабочих мест, содействие профессиональному обучению, переквалификации, трудоустройству;

• регулирование трудовых отношений — минимальная зара­ботная плата, продолжительность рабочего дня, отпусков, охрана труда и т.д.

Второе направлениепредусматривает меры, направленные на перераспределение доходов, обеспечение пенсиями и пособиями нетрудоспособных, малообеспеченных и безработных, повышение образовательного уровня и усиление медицинской помощи всем нуждающимся.

Социальное партнерство — согласование действий правительства, предприни­мателей и наемных работников по вопросам динамики оплаты труда и социальных трансфертов. Политика социального партнерства нацелена на реализацию принципов равенства и социальной спра­ведливости на рынке труда. Она предполагает:

• создание нормальных условий на рынке труда (продолжи­тельность рабочей недели, отпусков, охрана труда, оплата труда, права и обязанности наемного работника);

• обеспечение условий предпринимательства (неприкосновен­ность собственности, свобода предпринимательства и распоряже­ния доходами).

20. Структура национальной экономики. Цели и результаты её функционирования. (Лена)

Под национальной экономикой принято считать народное хозяйство страны.

Сущность национальной экономики состоит в том, что она представляет собой сложившуюся систему национального и общественного воспроизводства государства, в которой между собой взаимосвязаны отрасли, виды и формы общественного труда, сложившиеся в результате длительного исторического эволюционного развития конкретной страны. Влияние на особенности национальной экономики оказывают исторические, культурные традиции, географическое положение государства, его роль в международном разделении труда и т. д.

Признаки национальной экономики:

1. Общее экономическое пространство с единым законодательством, единой денежной единицей, общей кредитно-денежной и финансовой системой.

2. Наличие тесных экономических связей между хозяйственными субъектами с общим воспроизводственным контуром.

3. Территориальная определенность с общим экономическим центром, который выполняет регулирующую и координационную роль.

Структура национальной экономики — это совокупность исторически сложившихся устойчивых, способных к воспроизводству функциональных взаимосвязей между различными единицами национальной экономики.

Структура национальной экономики:

● домашнее хозяйство, подразумевающие рассмотрение структуры национальной экономики как взаимосвязи между домашними хозяйствами.

● социальная структура, исходящая из деления национальной экономики на определенные сектора, которые находятся между собой в органичной взаимосвязи. Обычно выделяют государственный и частный сектора экономики.

● отраслевая структура, предполагающая выделение отраслей экономики и определение характера и сущности взаимосвязи между ними. Этот вид структурирования национальной экономики имеет большое значение, так как позволяет реализовать качественное прогнозирование экономического развития.

● территориальная структура, предполагающая анализ географического распределения производительных сил в рамках национальной экономики — разделение национальной экономики на различные экономические районы

● инфраструктура национальной экономики, исходящая из определения рода и характера взаимодействия сфер экономики.

● структура внешней торговли, предполагающая анализ характера соотношений различных товарных групп, их импорта и экспорта.

Структура конкретной национальной экономики формируется под влиянием множества факторов — географических, культурных, социальных, психологических и т. д. Она специфична применительно к каждой определенной стране и не может быть искусственно внедрена. Со стороны государства может быть осуществлено только опосредованное влияние на нее.

Цели национальной экономики:

1. Стабильного роста национального объема производства;
2. Высокого и стабильного уровня занятости;
3. Стабильного уровня цен;
4. Поддержание равновесного внешнего баланса.

Инструменты достижения целей национальной экономики:

1. Фискальная политика (оперирование государственным бюджетом через налоговую систему и расходы государства);

2. Денежно-кредитная политика (контроль за денежным предложением через ставку процента, резервную норму и другие инструменты);

3. Политика регулирования доходов (от свободного установления заработной платы и цен до декретного контроля);

4. Внешнеэкономическая политика (торговая политика, регулирование обменного курса).

Общие и конечные результаты функционирования национальной экономики: приращение национального богатства, объемов прибыльных и нужных обществу товаров и услуг, наиболее эффективное использование ограниченных людских и материальных ресурсов.