Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
Караганда - 2008
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты функционирования коммерческого банка как делового предприятия
1.1 Экономическая и правовая природа коммерческого банка
1.2 Принципы организации деятельности коммерческого банка как делового предприятия
1.3 Роль и функции банка как делового предприятия в условиях рынка
2. Анализ банковской деятельности АО БТА-банк
2.1 Общая характеристика банка, его собственники и структура управления
2.2 Активные и пассивные операции БТА-банка
2.3 Обзор финансовых результатов деятельности банка
3. Риски в деятельности банка как делового предприятия
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. По данным Агентства по финансовому надзору по состоянию на 1 января 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня.
В ежегодном послании Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана от 06.02.2008г. определена необходимость совершенствования и дальнейшего развития деятельности банков: «это является важнейшей задачей в деятельности банков, осуществляющих свою деятельность на территории Республики Казахстан» /1/
Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими операциями. Они играют первостепенную роль не только в функционировании самого банка, но и в развитии промышленности и сельского хозяйства, других отраслей экономики.
Среди основных банковских операций выделяются пассивные и активные. Посредством первых банки привлекают и концентрируют в своих кассах как можно больше капиталов, то есть запасаются оборотными средствами, а посредством вторых — размещают эти капиталы.
Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.
Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.
В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.
БТА - второй по величине банк Казахстана, специализирующийся на услугах как корпоративного, так и розничного финансирования. В последние годы благодаря накопленному опыту, ассортименту предлагаемых продуктов и возможности привлекать долгосрочные ресурсы он вырос в банк, охватывающий своей деятельностью не только Казахстан, но и другие страны, где он получает более высокую маржу и использует возможности для развития бизнеса.
БТА имеет значительную - 19,5% - доля на казахстанском рынке вкладов населения. На сегодняшний день консолидированные активы БТА по состоянию на 01.01.2008 г. достигли 25,5 млрд. долларов. Кредитный портфель Банка за год вырос на 88%, составил 19,9 млрд. долларов и является 2-м по величине кредитным портфелем.
Цель курсовой работы является исследовать сущности банка как делового предприятия.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты функционирования банка как делового предприятия;
- дать общую характеристику БТА-банка;
- описать основные операции в деятельности банка;
- исследовать основные риски в деятельности БТА-банка.
Теоретическую и методологическую основу составляют нормативные и законодательные акты Республики Казахстан, статистические данные Национального банка Республики Казахстан, труды отечественных и зарубежных учёных, материалы периодической печати.
Пример расчета ежемесячных выплат по кредитной линии «Любимая»
| Срок кредита (мес.) | 36 | 60 | 84 | 120 | |
| Сумма кредита (доллары США) | 3 000 | 105 | 73 | 61 | 52 |
| 5 000 | 176 | 122 | 102 | 87 | |
| 10 000 | 352 | 243 | 204 | 174 | |
| 25 000 | 879 | 608 | 511 | 435 | |
3. Автокредитование - БТА Банк представляет автокредиты в по новым, упрощенным правилам. Первоначальный взнос от 15%, минимум документов, отличная ставка по кредиту, срок кредита до 5 лет, досрочное погашение кредита без штрафов (через 6 месяцев), широкая филиальная сеть и никаких требований к вашему водительскому стажу. Для клиентов БТА Банка предоставляются индивидуальные условия.
4. Кредиты «Твоя цель» - Кредиты на неотложные нужды.
Условия:
- Возможность получения кредита без подтверждения доходов.
- Максимальный срок кредитования увеличился до 10 лет
- Первоначальный взнос не требуется.
- Программа разработана специально для кредитования без указания целей под залог недвижимости или автомобилей.
5. «Вкусный кредит» (экспресс-кредитование) - новая программа экспресс-кредитования для держателей зарплатных карточек любого банка Казахстана.
Основные преимущества: без залога, досрочное гашение кредита в любой момент без штрафных санкций. минимум документов (удостоверение личности, РНН), быстрое рассмотрение, быстрая выдача кредита, кредит перечисляется на карту клиента, либо на банк-счет, удобное условие погашения кредита (автоматическое списание ежемесячного взноса по кредиту с карты клиента.
Условия кредитования:
- Валюта кредита – тенге, доллары США
- Сумма кредита: от 20 000 до 2 000 000 тенге
- Срок кредитования: от 3 до 36 месяцев
- Выплаты по кредиту осуществляются аннуитетными платежами
Примерный расчет по платежам кредита представлен в таблице 5.
Таблица 5
Примерный расчет по ежемесячным платежам кредита: «Вкусный кредит
| Сумма кредита (тенге) | Ежемесячный платеж | |||
| 6 мес. | 12 мес. | 24 мес. | 36 мес. | |
| 100 000 | 17 853 | 9 456 | 5 287 | 3 923 |
| 200 000 | 35 705 | 18 912 | 10 574 | 7 847 |
| 500 000 | 89 263 | 47 280 | 26 436 | 19 616 |
| 1 000 000 | 178 526 | 94 560 | 52 871 | 39 233 |
| 1 500 000 | 267 789 | 141 839 | 79 307 | 58 849 |
| 2 000 000 | 357 052 | 189 119 | 105 742 | 78 466 |
В целом потенциал кредитных продуктов БТА-банк весьма высок. Располагая второй по величине в стране филиальной сетью, БТА имеет хорошие возможности для освоения этого практически "нетронутого" рынка, хотя впереди его ждет жесткая конкуренция со стороны банков среднего размера. БТА имеет довольно сильные позиции и в "корпоративном" сегменте рынка.
Кредитная политика АО БТА-банка позволила ему сформировать следующий кредитный портфель на 1 января 2008 года (таблица 6 и таблица 7).
Таблица 6
Временная структура кредитного портфеля на 01 января 2008 года
тыс. тенге
Кредитный
| Кредит-ный портфель | До 1 месяца | От 1 до 3 месяцев | От 3 месяцев до года | От года до пяти лет | Свыше 5 лет | Итого |
| Всего | 892 711 | 16 439 731 | 256 174 344 | 1 218 313 382 | 595 448 134 | 2087268303 |
Валютная структура кредитного портфеля на 01 января 2008 года представлена в таблице 7.
Таблица 7
Валютная структура кредитного портфеля АО БТА-банк на 01 января 2008 года
| Кредитный портфель | тыс.тенге |
| Тенге | 893 020 431 |
| Доллар США | 1 097 757 508 |
| ЕВРО | 63 492 975 |
| Прочие валюты | 32 997 390 |
| Итого | 2 087 268 303 |
Согласно данным таблицы 6, наибольший удельный вес во временной структуре кредитов занимают кредиты сроком от 1 года до 5 лет. Как видно из таблицы 7, наибольшее количество кредитов выдано в долларах США.
Вообще, преимущества обслуживания по программам кредитования БТА-Банка:
- Невысокая стоимость финансирования. Используя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.
- Возможность снижения процентных ставок. Ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом
- Возможность увеличения срока кредитования. Финансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет
- Оперативное рассмотрение кредитной заявки. Банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проекта
- Финансирование в регионах. Любой может воспользоваться услугами БТА банка практически во всех областных центрах Республики. Банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом.
К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.
В части пассивных продуктов БТА предлагает разнообразные виды депозитов. При этом банк придерживается дифференцированного, адресного подхода ко всем категориям клиентов — физических лиц. Большой выбор сроков размещения денежных средств позволяет клиентам планировать движение денежных средств на конкретный выбранный срок.
Преимущества депозитов БТА Банка:
- Капитализации вознаграждения
- Частичное снятие денег со счета вклада
- Внесение дополнительных денежных взносов
- Льготные условия при досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика
- Возможность оформления электронной заявки на открытие депозита и получить персональное обслуживание.
БТА предлагает следующие депозиты:
1. Депозит «Формула Успеха» - предусмотрены выгодные процентные ставки, широкий выбор сроков размещения, возможность частичного снятия денег со счета вклада, капитализации вознаграждения, внесения дополнительных взносов. Ежемесячный розыгрыш денежных призов.
2. Детский мультивалютный - Целевой вклад на ребенка в возрасте до 16 лет. Высокие ставки вознаграждения.
Условия:
- Базовая ставка вознаграждения фиксируется на весь срок
- Срок вклада 5 лет
- Дополнительные взносы без ограничения суммы
- Конвертация между счетами одного договора, мин. сумма конвертации 150 000 тенге, 1000 USD/EURO
Минимальная сумма первоначального взноса:
- в тенге – 10 000 тенге
- в долларах США - $100
- в евро - 100 евро
3. Депозит «Пенсионный» - Депозит оформляется на лиц, достигших 50-ти летнего возраста или при наличии пенсионного удостоверения. Депозит "Пенсионный" это: низкий размер первоначального взноса, выгодные процентные ставки, широкий выбор сроков размещения, возможность частичного снятия денег со счета вклада, капитализация вознаграждения, льготные условия досрочного расторжения вклада. Ежемесячный розыгрыш денежных призов.
Минимальная сумма первоначального взноса:
- в тенге - 7 500 тенге
- в долларах США - $50
- в евро - 50 евро
В течение всего срока действия договора допускается частичное снятие денег при условии сохранения предусмотренного неснижаемого остатка.
Неснижаемый остаток составляет: 7 500 тенге в совокупности на трех счетах вклада.
Если сумма депозита не менее 150 000 тенге или эквивалент в долларах США или евро по рыночному курсу, то можно в течение действия договора осуществить конвертацию вклада (депозита) без потери вознаграждения по нему.
4. Депозит «Sprint» - Вложение денег на короткий срок. Сроки размещения вклада от 7 до 60 дней.
Условия депозита:
- Вклад принимается на срок от 7 до 60 дней, без ограничения максимальной суммы.
- Вкладчиками могут быть частные лица, резиденты и нерезиденты Республики Казахстан.
- Ставки вознаграждения, объявленные на день оформления договора, не изменяются до окончания срока его действия.
- Отсчет срока начинается с даты, следующей за датой поступления денег на счет и заканчивается днем окончания срока договора.
Минимальная сумма первоначального взноса:
- в национальной валюте - 150 000 тенге
- в долларах США - 1000$
- в евро - 1 000 евро
5. Депозит «Platinum» - предлагает персональное обслуживание:
- менеджер счета, который будет представлять ваши интересы в банке;
- банковские услуги с учетом ваших потребностей и приоритетов;
- оперативная, квалифицированная консультация;
- гарантия полной конфиденциальности.
Условия вклада «Platinum»:
- Минимальный вклад – 10 000 долларов США/евро или 1,5 млн. тенге
- Срок вклада от 3 месяцев до 5 лет
- Возможность внесения дополнительных взносов без ограничения по сумме
- Возможность открытия и ведения вклада в одной, двух или трех валютах одновременно: тенге, доллары США, Евро, позволяя вам самостоятельно определять доли вклада, путем конвертации части или всей суммы вклада в рамках одного договора банковского вклада, при условии соблюдения размера первоначального взноса
- Возможность частичного снятия денег со счета вклада
- Возможность капитализации вознаграждения или его ежемесячного получения
- Бесплатный выпуск на срок действия вклада платежных карточек VISA Gold/MasterCard Gold.
- Возможность получения кредита по льготной процентной ставке
- Льготные условия при досрочном расторжении договора
- Возможность конвертации вклада в другую валюту по льготному курсу, без удержания комиссии и без потери вознаграждения
- Возможность автоматического пополнения депозита с платежной карточки или текущего счета (при оформлении Долгосрочного поручения). (правила совершения операций по вкладу «Формула успеха» представлены в приложении 7)
6. Депозит «До востребования» - Условия вклада позволяют полностью получить всю сумму вклада с начисленными процентами в любой момент времени. Вклад «До востребования» - бессрочный, открывается без минимального первоначального взноса. Валюта депозита - Тенге, долларах США, Евро. Вклад пополняемый. Пополнение вклада, снятие суммы и начисленных процентов, внесение дополнительных взносов в валюте вклада осуществляется как в наличной, так и в безналичной форме. Документы: удостоверения личности или паспорта, РНН (регистрационный налоговый номер).
Особенности:
- При открытии вклада выдается договор банковского вклада и вкладная книжка.
- Ставка вознаграждения по вкладу "До востребования" составляет 0.1% годовых.
- Вознаграждение начисляется в последний рабочий день текущего месяца, на остаток депозитных средств с учетом приходных и расходных операций и причисляется на остаток денег на счете вкладчика в последний рабочий день текущего года.
Условия вклада позволяют полностью получить всю сумму вклада с начисленными процентами в любой момент времени.
В условиях усиливающейся конкуренции, а также, несмотря на ухудшение конъюнктуры на международных рынках, БТА по итогам 2007 года продемонстрировал впечатляющие финансовые показатели по привлеченным депозитам (таблица 8).
Таблица 8
Заключение
Коммерческий банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства.
Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения.
Политика коммерческих банков, направленная на привлечение внутренних ресурсов характеризуется высокими темпами роста таких показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках.
Про банковские депозиты все известно, этот продукт уже очень давно представлен на рынке Казахстана, и особо распространяться про него нет смысла. Основным достоинством депозита является его надежность, поскольку наша банковская система имеет систему гарантирования вкладов. Основной недостаток – низкая доходность, по самым лучшим тенговым депозитам можно получить примерно до 12 процентов годовых (при капитализации процентов).
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, а с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения.
На сегодняшний день в казахстанской экономике особую значимость приобретает кредитная деятельность коммерческих банков. Основное изменение ссудного портфеля коммерческих банков, заключается в существенном увеличении объема практически по всем видам кредитов. Кредитование представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на основе предпринимательства кредитных операций.
В качестве объекта исследования был выбран АО «БТА-банк», который является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня. Будучи универсальным банком, БТА-Банк предлагает очень широкий спектр банковских операций, как активных, так и пассивных.
АО "БТА Банк" является одним из крупнейших банков и лидером по созданию банковской сети на территории стран СНГ. По предварительным данным, консолидированные активы БТА за 2007 год выросли на 56%, достигнув на 1 января 2008 года 25,5 млрд. долларов США, капитал – 3,8 млрд. долларов США. Консолидированная чистая прибыль БТА составила на начало текущего года 580 млн. долларов, что почти в 2 раза превышает прибыль, полученную в 2006 г.
Список использованной литературы
1. Послание Президента РК Н.А. Назарбаева народу Казахстана от 06.02.2008г.
2. О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан Закон Республики Казахстан от 23.12.2005 г.
3. Кодекс Корпоративного Управления БТА-банка от 14.10.05г.
4. Устав АО «Банк Туран-Алем» от 20 ноября 2007года.
5. Ахметова А.А. Кредитные риски в коммерческих банках и механизм управления ими. – Астана: Парасат алемі, 2003
6. Бабичева Ю.А. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономика, 2004 – 388с.
7. Искакова З.Д. Текст лекций по курсу «Банковское дело». КЭУ. Караганда, 2002
8. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 2004г, С.21
9. Новиков И.А., Чумаченко Б.П., Шалкимбаев Г.Н. Стратегия управления банковскими рисками. – Алматы: Каржы-каражат, 2006
10. Основы банковского дела. Учебник. / Под ред. Э.А. Козловской. – М.: Финансовая статистика, 2000
11. Плотницина А.А., Черкасова В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. Учебник. – М.: Метаинформ, 2005
12. Севрук В.Т. Банковские риски. Учебник. – М.: Дело ЛТД, 2004
13. Сейткасимов Г.С., Банковское дело. – Алматы: Каржы-Каражат, 2002
14. Словарь банковских и финансово-экономических терминов. / Под ред. проф. Мамырова Н.К. – Алматы: Экономика, 2000
15. Утебаев М.С. Толковый финансово-кредитный словарь. – Алматы: Экономика, 2000 – 198с.
16. Абишев М.Н., Абишев Н.Д. О ведущей роли системы управления рисками в деятельности и развитии БВУ. // Аль Пари, 2003, № 2, стр. 28-30
17. Бекболатулы Ж.К., Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 2007г., № 9-10.
18. Давлетгалиева А. Корпоративное управление в Казахстане: актуальность и перспективы развития// Обзорно-аналитический журнал «Эксклюзив», № 10 (31) октябрь 2004
19. Курманкулова Р.Ж. Развитие системы внутреннего контроля банковских рисков. // Банки Казахстана, 2003, №11, стр. 37-38
20. Марченко Г.А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития. // Банки Казахстана, 2003, №10, с.5
21. Нурсеит Н.А. Обеспечение устойчивости и ликвидности банковской системы. // Банки Казахстана, 2005, №7, с. 39
22. Обзор рейтингового агентства KZRating// Банковская система Казахстана. Устойчивость на фоне глобального кризиса ликвидности, 2007г. – 39с.
23. Пресс-релиз рейтингового агентства «Standard&Poor’s»// Рейтинги ведущих казахстанских банков снижены, 13.12.2007 года, 5с.
24. Рахметова А.М. Роль кредитного менеджмента во взаимодействии банков и промышленных предприятий. // Аль Пари, 2003, № 2, стр. 63-68
25. Смирнова А.В.. Риск-менеджмент и управление ресурсами коммерческого банка. // Банки Казахстана, 2002, № 11, стр. 28
Караганда - 2008
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты функционирования коммерческого банка как делового предприятия
1.1 Экономическая и правовая природа коммерческого банка
1.2 Принципы организации деятельности коммерческого банка как делового предприятия
1.3 Роль и функции банка как делового предприятия в условиях рынка
2. Анализ банковской деятельности АО БТА-банк
2.1 Общая характеристика банка, его собственники и структура управления
2.2 Активные и пассивные операции БТА-банка
2.3 Обзор финансовых результатов деятельности банка
3. Риски в деятельности банка как делового предприятия
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. По данным Агентства по финансовому надзору по состоянию на 1 января 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня.
В ежегодном послании Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана от 06.02.2008г. определена необходимость совершенствования и дальнейшего развития деятельности банков: «это является важнейшей задачей в деятельности банков, осуществляющих свою деятельность на территории Республики Казахстан» /1/
Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими операциями. Они играют первостепенную роль не только в функционировании самого банка, но и в развитии промышленности и сельского хозяйства, других отраслей экономики.
Среди основных банковских операций выделяются пассивные и активные. Посредством первых банки привлекают и концентрируют в своих кассах как можно больше капиталов, то есть запасаются оборотными средствами, а посредством вторых — размещают эти капиталы.
Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.
Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.
В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.
БТА - второй по величине банк Казахстана, специализирующийся на услугах как корпоративного, так и розничного финансирования. В последние годы благодаря накопленному опыту, ассортименту предлагаемых продуктов и возможности привлекать долгосрочные ресурсы он вырос в банк, охватывающий своей деятельностью не только Казахстан, но и другие страны, где он получает более высокую маржу и использует возможности для развития бизнеса.
БТА имеет значительную - 19,5% - доля на казахстанском рынке вкладов населения. На сегодняшний день консолидированные активы БТА по состоянию на 01.01.2008 г. достигли 25,5 млрд. долларов. Кредитный портфель Банка за год вырос на 88%, составил 19,9 млрд. долларов и является 2-м по величине кредитным портфелем.
Цель курсовой работы является исследовать сущности банка как делового предприятия.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты функционирования банка как делового предприятия;
- дать общую характеристику БТА-банка;
- описать основные операции в деятельности банка;
- исследовать основные риски в деятельности БТА-банка.
Теоретическую и методологическую основу составляют нормативные и законодательные акты Республики Казахстан, статистические данные Национального банка Республики Казахстан, труды отечественных и зарубежных учёных, материалы периодической печати.
Теоретические аспекты функционирования коммерческого банка как делового предприятия
Дата: 2019-07-31, просмотров: 218.